72 Ay Kredi Kartı ve Tüketici Kredileri Yapılandırma Kapsamı

tarafından
64
72 Ay Kredi Kartı ve Tüketici Kredileri Yapılandırma Kapsamı

72 Ay Kredi Kartı ve Tüketici Kredileri Yapılandırma Kapsamı

İhtiyaç kredileri ve tüketici kredileri ile ilgili olarak bir defaya mahsus yapılacak olan 72 ay kredi borcu yapılandırmasına ilişkin detaylar gün yüzüne çıkmaya başladı. Yapılandırma yapmak isteyen kişilerin bankalara gittiği şu günlerde, önemli bir konuya açıklık getirmek istedim. Mevcutta olan kredi borçlarınız veya kredi kartı borçlarınız için yapacağınız 72 ay borç yapılandırması ve kredi kartı borcu yapılandırması yapabilmeniz için kredinizin, kredi kartı borcunuzun takibe girmemiş olması gereklidir. Takibe girmiş olan kredi ve kredi kartı borçları için 72 ay yapılandırma yapılamamaktadır. Aynı zamanda yasada belirtildiği gibi sadece ihtiyaç kredilerinde borç yapılandırması yapılabilmekte olup, konut kredilerinde veya taşıt kredilerinde kesinlikle 72 ay borç yapılandırması yapılmamaktadır.

Dün yürürlüğe giren Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu tarafından düzenlenmekte olan kredi borçları ve banka kredi kartı borçları ile ilgili olarak yönetmelik koşulları BDDK tarafından bankalara tebliğ edildi.

Konut ve taşıt kredileri için borç yapılandırması 72 ay yapılandırma yasası çerçevesinde yapılamamaktadır. Kredi kartları veya ihtiyaç kredisi yapılandırmasını 72 ay olarak yapmak isteyen kişilerinde mevcut borçları canlı kredi olarak tabir edilirse takibe girmemiş borçlar olması gereklidir.



Takibe girmiş olan kredi için bankalar karşılık ayırmaktadırlar. Bundan dolayıda tüketicileri ile banka tarafından yapılmış olan sözleşme gereği, tüketiciye istemiş olduğu vade ve taksit imkanları ile sunulmaktadır. Bu konular ile ilgili olarak kanunda herhangi bir vade belirlenmemiştir. Yeni düzenlemenin kapsamı sadece mevcut takibe takılmamış kredi kartı borçları için 72 ay kredi yapılandırma, tüketici yani ihtiyaç kredileri içinde 48 ay olarak belirlenmesini kapsamaktadır.

Bankacılar tarafından verilen bilgiye göre yeni tebliğ edilen yasa içerisinde kredi kartı veya ihtiyaç kredisi yapılandırması için belirlenmiş bir faiz oranı yoktur. Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından belirlenen akdi ve gecikme faiz oranlarıyla, tebliğde yer almakta olan kredi kartı aylık en fazla gecikme faizi olarak TL cinsinden %2.52 olarak belirlenmiştir. Bu yüzdeyi geçemeyeceği aşikardır.



Kredi kartı borcunu kapatmak isteyen kişiler bu yasa ile iki şekilde bunu yapabilirler. Birinci olarak mevcuttaki borçlarını 72 ay vadelendirerek yapılandırabilirler. Bir diğeri ise 48 ay vadeli ihtiyaç kredisi çekerek kredi kartı borcunu defaten kapatmanızda mümkün olacaktır.

72 Ay Yapılandırmadan Herkes Yararlanamamaktadır

Kredi kartı yapılandırmalarında uygulanacak olan faiz oranı henüz netlik kazanmadı ve bununda temerrüt faizi olarak uygulanan %2.52 oranınında olmayacağı konusunda açıklamalar yapıldı. Bankalar arasında yaşanan rekabete göre belirlenecek olan faiz oranı ihtiyaç kredisi cari faiz oran aralığı olan 1.20 ile 1.50 arasında bir faiz olacağı düşünülmekte.
Birden fazla kredi kartı borcu olan kişiler, bütün kart borçlarını tek bir bankada toplayarak 72 ay vadelendirme yapıp ödeme imkanları bulunmakta. Kişinin ödeme gücüne göre belirlenecek olan yapılandırmada, senin ödeme gücün yok yapılandırma yapamayız gibi bir sonuçla karşılaşmanız mümkün değildir.

Kredi Kartı Yapılandırma Hesaplaması

4000 TL borcu olan bir kredi kartı için

48 aylık kredi yapılandırma yapılmasında bankaya ödenecek tutar 5900 TL
72 ay vadelendirme yapıldığında ise geri ödeme tutarı 7000 TL

Takibe düşmüş olan kredi kartı borçları için temerrüt faizi ile yapılandırma yapılacak olup bu durumda da geri ödemeler yaklaşık 2000 TL civarında artacaktır.

Bu duruma düşmemek için hemen yapılandırma yapmanız faydanıza olacaktır. 8000 Lira gibi bir borcunuzu 270 liralık taksitlerle 36 ay ödemek yerine 48 ay ödemeniz halinde 200 lira civarında taksitlerle ödeme yapmanız mümkün olacak ve sizi rahatlatacak.

Yeni düzenleme ile borçların yapılandırılması ve Türkiye ekonomisindeki büyümenin artması hedeflenmiştir.

Denizbank Perakende Bankacılık Grubu Genel Müdür Yardımcısı‘nın durum ile ilgili yaptığı açıklamalar şu şekilde : “Herkese 72 ay olacak diye bir şey yok. Vatandaşların  bazıları 36-48 ay isteyebilir. Yönetmeliğin yayım tarihinden sonraki ihtiyaç  kredileri ve kredi kart harcamaları yapılandırma kapsamı dışındadır. Yapılandırma  dediğimiz şey kanuni takibe düşmüş krediler değildir. Canlı kredilerdir. Örnek  olarak, vatandaş krediyi ödemede zorlanmış, bankada kanuni takibe henüz düşmemiş,  ödeyeceği miktarın altında ödeme yapmış ya da asgari ödeme yapanlar  gösterilebilir. Şu  anda sektörün ihtiyaç kredisi riski 160 milyar liranın üzerinde. Kredi kartı borç  bakiyesi de 80 milyar lira civarında. Bu tutarların tamamı yapılandırma  kapsamında. Bunların hepsi sorunlu demek değil. Burada önemli olan ödemede  zorlananlar yapılandırmaya başvursun. Ödemesini düzenli yapanlar taksit miktarını  düşüreyim diye boşuna faiz yükü altına girmesin. Takibe düşmüş alacaklarla ilgili  zaten daha önce olduğu gibi istenilen vadede taksitlendirme yapılabiliyor.”  ifadeleri ile durumu anlattı.

72 Ay Yapılandırma İle Kredi Kartı Borcundan Kurtulma

72 Ay yapılandırma yasasının çıkması ile kredi kartı kullanıcıları borçlarını kapatmak adına yapılandırma yapmak için bankalara başvurularını yapmaya başlamışlardır. Bir çok yazımda belirttiğim gibi kredi kartı yapılandırmalarında dikkat etmeniz gereken konulardan biriside iki kere faiz uygulamasıdır.

Bankalar her zamanki gibi yeni çıkan yasalarda uygulama konusunda zorluk çıkartmakta ve hesaplamalarda yüksek faiz oranlarıyla yapılandırmalar yapmaktalar veya yapılandırma dahi yapmamaktadırlar. Tüketicilerin çekmiş oldukları kredi borçlarını dahi 72 ay yapılandırmasına izin veren yasa bankalar tarafından tam olarak uygulanmamakta ve kredi kartı borçları için yapılan yapılandırmalarda ise asgari tutarınıza eklenen yapılandırma tutarındaki %2.02 lik faize dikkat çekmektedir.
Birçok kredi türünde yapılma imkanı olan 72 ay borç yapılandırması, tamamen borcunu ödemekte zorluk çeken kişiler için çıkarılmış gözüksede, yapılandırmada uygulanacak olan faiz oranı tamamen bankalara bırakılmış durumdadır. Bu olumsuz uygulama sonucunda da bankalar yüksek faiz oranları ile ihtiyaç kredisi ve diğer kredi türlerinde yapılandırmalar yapmaktadırlar.

Çok yüksek faiz oranlarında yapılmakta olan 72 ay kredi borç yapılandırmalarında, yeni yasayla birlikte 48 ay vadeli ihtiyaç kredisi çekerek borcunu ödemek isteyen tüketicilerede bankalar kredi vermemektedirler.

Hemen hemen bütün bankalardaki ihtiyaç kredisi faiz oranlarının %1,20 oranlarına düştüğü şu günlerde, bankalar yapılandırma yapmak isteyen tüketicilere tamamen kendi belirledikleri ve yüzde 1,40 ila yüzde 1,50 gibi faiz oranlarında değişen kredi faizleri ile 72 ay yapılandırmalar yapmaktadırlar.

72 Ay Yapılandırma Hesaplaması

Yapılandırmada uygulanmakta olan yüksek faiz oranlarına örnek verecek olursak;
10.000 lira kredi borcu olan bir kişi, borcunu 72 ay yapılandırma yapmak isterse ve bankasınında 1,45 gibi bir orandan yapılandırma yapabileceğini bildirdiyse, tüketici 72 ay yapılandırma yapması halinde borcu 17.615 lira gibi bir rakama ulaşacak ve neredeyse borcu kadar bir faiz daha ödemek zorunda kalacaktır.
10.000 lira borcunu yeni yasa ile 48 aylık bir yeni ihtiyaç kredisi çekerek kapatma yolunu seçecek olursanızda, bankanızında ortalama yüzde 1,29 gibi bir orandan ihtiyaç kredisi verdiğinde, çekecek olduğunuz 48 aylık bir kredi için ödeyeceğiniz rakam faizle birlikte 14.244 lira gibi bir rakam olacaktır.
Yapmış olduğumuz bu hesaplamada da görüldüğü gibi yapılandırma yaparak değilde ihtiyaç kredisi gibi bir kredi kullanarak borçlarınızı ödemek daha mantıkla gözükmekte ve hatrı sayılır bir rakam karınız olmaktadır.
Tüketici bankaya borcunu kapatmak için yeni kredi çekmeye karar verdiğinde ve bankayada kredi için başvuru yaptığında banka tarafından engellenmektedir. Bankalar bu gibi durumlarda genelde tüketicinin kredi notunu göstererek ve bunu bahane ederek yapılandırma yapmaya zorlamak adına size kredi veremeyiz demektedir. Kişilerde yüksek faiz oranları ile kredi kartı borcunu veya tüketici kredisini yapılandırmak zorunda kalmaktadır. Burada kişilere önerebileceğim, borcunuzun bulunduğu bankadan kredi çekmeye çalışmamanızdır. Daha az kullanılan ve kişilere kredi vermek adına can atan bankalara kredi başvurusunda bulunmanızdır. Tabi bu önerimde takibe girmiş kişiler için işe yaramayacaktır. Takibe girmiş olan tüketiciler ise teminatla veya kefille kredi bulma yolunu deneyebilirler.
——————–Yapılandıran——Kredi alan
Borç tutarı ——10.000 TL——–10.000 TL
Vade————– 72 ay————–48 ay
Faiz oranı———%1.45————-%1.29
Aylık taksit——-244,66 TL——-296,77 TL
Fon—————–951,92 TL——-530,64 TL
Vergi—————317,30 TL——176,89 TL
Toplam ödeme—17.615.12 TL—14.244.94 TL

72 Ay Yapılandırma Şartları İle İlgili Sık Sorulan Sorular

Yasaya göre 72 ay ilk kredi borç yapılandırması çıktı ama bankalar yapmıyor.  Kredi kartı borçlarının veya tüketici kredilerinizin gecikmeye uğramadığını belirterek yada kredi notunuzun düşük olduğunu söyleyerek yapılandırmadan yararlandırmamaktadırlar.
72 Ay kredi kartları vadelendirme ekonomist görüş olarak belirtilmesi gerekiyorsa, yüksek faiz oranlarıyla denize düşen yılana sarılır atasözünü vatandaşa uygulamaktadırlar ve bundan mümkün olduğunca uzak durarak borcunuzu iki katına çıkaracak olan yapılandırmadan ödemelerinizi azda olsa yapabiliyorsanız, yapılandırma yapmamalısınız.
Kredi ödemeleri veya kredi kartı ödemelerinden dolayı yasal takibe takılmış olanlar fadalanamayacaktır. 72 ay kredi kartı ve tüketici kredileri yapılandırma kapsamı olarak 72 ay taksitten avukatlık olanlar yararlanabilir mi sorusuna verilebilecek cevap ne yazikki hayırdır.
72 Ay tüketici kredisi veya 72 ay vadeli ihtiyaç kredisi olarak bankalardan sunulan bir kredi vadelendirme türü mevcut değildir. Yasayı yanlış yorumlayarak 72 ay kredi olarak yorumlanmamalıdır.
Yasanın kapsamında, 72 ay vadeli tüketici kredisi yapılandırma yapmanız mümkündür. Fakat yüksek faiz oranları ile mevcut borcunuz yaklaşık iki katı olmaktadır. Yukarıda yazdığım faiz oranları karşılaştırmalarına göre 48 ay vadeli ihtiyaç kredisi daha hesaplı olacaktır.
72 Ay yapılandırma yapan bankalar olarakda, henüz bazı bankalara tam olarak yapılandırma kapsamı iletilmemiş ve yapamamaktadırlar. Genel olarak bir çok bankada yapılandırmaya başlamıştır.
72 ay yapılandırma yapam var mi sorunuza verilecek cevap ise, hemen hemen bütün bankalar işleme başlamışlardır. Yapılandırma yapıp yapmama kararı tamamen bankalara bırakılmıştır ve faiz oranlarınıda kendileri belirlemektedirler.

72 ay yapılandırmayı önceki yapı etkiler mi sorusu ise, mevcut yasanın mevcut olan bütün kredi kartı ve bireysel krediler için geçerli olduğunu belirtmesi ve daha önceki yapılandırmalar için herhangi bir durumdan bahsetmemesi söz konusudur.
72 ay yapılandırma hesaplama işlemleri olarakta bankalar kendi uyguladıkları faiz oranları ile tamamen kendileri kişiye göre yapılandırma yapıp yada yapmama kararını vermektedirler. Hesaplama işlemleri hakkında yukarıda birazda olsun birkaç hesaplama yapılmıştır.

72 ay yapılandırma ne zaman çıkacak? Yapılandırma çıkmıştır ve yasa Resmi Gazetede yayınlanmıştır. Bankanıza giderek gecikmeye uğrayan borçlarınızı yapılandırma yapabilirsiniz.
72 ay yapılandırmadan takipde olanlara geçerli mi? Bankalar takibe girmiş olan borçlar için karşılık ayırmaktadırlar ve bunu merkez bankasına bildirmektedirler. Bu işlemlerden sonra yapılandırma yapılamamaktadır.

60 Ay Vadeli Olarak Kredi Kartı ve Kredi Borcu Yapılandırması 2019

31.12.2018 Tarihine kadar olan kredi kartı ve kredi borçlarını ödemekte zorluk çeken tüketicilere yönelik olarak Ziraat Bankası, Vakıfbank ve Halkbank tarafından düzenlenen yapılandırma kampanyası ile borçlarınızı 48 ay vadeli olarak 1.10 faiz oranıyla ve 60 ay vadeli olarak yüzde 1,2 faiz oranıyla yapılandırmanız mümkün. Bu fırsatın duyulması ile binlerce kişi şimdiden banka şubelerine giderek borçlarını yapılandırdı ve taksitlerini ödemekte güçlük çektiği borçlarını geniş vade imkanlarıyla düşük faiz oranıyla ödeme imkanına kavuştu.
Bu saydığım 3 bankanın bazıları diğer bankalarda bulunan kredi kartı borçlarınızıda yapılandırma yapmaktadır. Bunun için diğer bankadan alacağınız istenen yazı sayesinde kredi kartı borçlarınızı bir araya toplayarak yapılandırma yapmanız mümkündür.
Kredi kartı borcu veya kredi borçlarının yapılandırmasına ilişkin olarak sormak istediklerinizi veya düşüncelerinizi lütfen bize yorumlar kısmı aracılığı ile iletiniz.

Bir önceki yazımız olan Konut Kredisi Yapılandırma Şartları, Refinansman! başlıklı makalemizde borç yapılandırması yapan bankalar, konut kredisi faiz oranları ve konut kredisi yapılandırma ücreti hakkında bilgiler verilmektedir.